Ubezpieczenie GAP dla samochodów używanych – czy to się opłaca?

Wysokie ceny samochodów sprawiają, że wiele osób wciąż decyduje się na zakup auta na rynku wtórnym. Jednym z kluczowych aspektów, o którym warto pamiętać kupując pojazd, jest odpowiednie ubezpieczenie. Oprócz ochrony autocasco mamy również inne możliwości zabezpieczenia się przed stratą finansową. W tym artykule odpowiemy na pytanie, czy ubezpieczenie GAP jest opłacalne dla właścicieli samochodów używanych.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czym jest luka finansowa w portfelu kierowcy?
• Utrata wartości – dlaczego samochód używany również staje się coraz „tańszy”?
• Co to jest ubezpieczenie GAP?
• Czy ubezpieczenie GAP jest opłacalne?
• Kiedy ubezpieczenie GAP dla auta używanego jest szczególnie opłacalne?
• Podsumowanie

Luka finansowa w portfelu kierowcy

Zakup samochodu, niezależnie od tego, czy jest on nowy, czy używany, stanowi ważną decyzję finansową. Dlatego naturalnym krokiem dla właściciela jest zabezpieczenie zakupionego pojazdu polisą autocasco (AC).

Ubezpieczenie AC jest powszechnie uznawane za kluczową formę ochrony przed finansowymi konsekwencjami takich zdarzeń losowych jak kolizja, wypadek, kradzież czy akt wandalizmu. Jednakże, mało kto zdaje sobie sprawę z istnienia fundamentalnej luki w tej ochronie. Problem ten staje się widoczny w momencie kradzieży samochodu lub wystąpienia szkody całkowitej (gdy naprawa pojazdu jest niemożliwa albo koszt naprawy przekracza wartość pojazdu sprzed szkody).

Utrata wartości – dlaczego samochód używany również staje się coraz „tańszy”?

Utrata wartości, czyli inaczej deprecjacja, to naturalny i nieunikniony proces, który dotyczy praktycznie niemal każdego pojazdu. Wartość samochodu zaczyna spadać już w momencie opuszczenia salonu, a w ciągu pierwszych trzech lat deprecjacja może sięgnąć nawet 50% jego pierwotnej ceny, w zależności od modelu i warunków rynkowych. Taka dynamika utraty wartości jest najbardziej widoczna w przypadku aut nowych.

Deprecjacja dotyczy także samochodów używanych. Chociaż tempo spadku wartości nie jest już tak gwałtowne jak w przypadku aut nowych, proces ten trwa nadal i ma bezpośredni wpływ na wysokość odszkodowania z ubezpieczenia AC. Wartość rynkowa pojazdu na rynku wtórnym jest dynamicznie zmienna i zależy od szeregu czynników, które z czasem działają na niekorzyść właściciela. Do kluczowych czynników wpływających na utratę wartości samochodu używanego należą:

• Wiek pojazdu i przebieg. Wraz z każdym kolejnym rokiem i pokonanym kilometrem, pojazd staje się starszy i bardziej wyeksploatowany, co bezpośrednio przekłada się na spadek jego wartości. Wysoki przebieg jest postrzegany jako jeden z istotnych czynników.
• Stan techniczny i serwisowanie. Regularne dbanie o auto, serwisowanie w autoryzowanych warsztatach i unikanie uszkodzeń mogą spowolnić deprecjację. Zaniedbania techniczne przyspieszają ten proces.
• Popularność modelu i marka. Samochody cieszące się dużą popularnością na rynku wtórnym z reguły tracą na wartości wolniej. Popularność modelu przekłada się na popyt, co stabilizuje cenę.

W konsekwencji, w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży, odszkodowanie z polisy AC, bazujące na aktualnej wartości rynkowej, będzie zawsze niższe od kwoty zapłaconej za pojazd (przy założeniu, że właściciel nie wykupił dodatkowo płatnej opcji „gwarantowanej sumy ubezpieczenia” w ramach AC). Ta luka finansowa staje się tym większe, im dłuższy jest okres użytkowania pojazdu.

Czym jest ubezpieczenie GAP?

W tym miejscu pojawia się ubezpieczenie GAP, które zostało stworzone w odpowiedzi na ten konkretny problem. GAP jest ubezpieczeniem od straty finansowej. Jego celem jest wyrównanie różnicy między wypłatą z AC, a ceną pojazdu z dnia zakupu. Tym samym wypełnia lukę powstałą w wyniku spadku wartości pojazdu. W ten sposób ubezpieczenie GAP gwarantuje, że w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej, właściciel pojazdu odzyska pełną kwotę zainwestowaną w samochód. Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu GAP i jego rodzajach n naszego wcześniejszego artykułu.

Analiza opłacalności ubezpieczenia GAP

Jednym z kluczowych pytań dotyczących ubezpieczenia GAP jest jego koszt i to, czy jest on adekwatny do potencjalnych korzyści. Cena polisy GAP zależy od wybranego wariantu ubezpieczenia, wartości pojazdu, długości kredytu lub leasingu oraz wieku pojazdu. Najtańszy wariant, GAP finansowy, kosztuje około 0,4-0,5% wartości auta rocznie, podczas gdy najszerszy, GAP fakturowy, to koszt rzędu 0,6-1,2%. Przykładowo, dla samochodu o wartości 100 000 zł, roczny koszt GAP fakturowego wyniesie od 600 do 1 200 zł, co przekłada się na kilkadziesiąt złotych miesięcznie, jeśli jest doliczony do raty leasingu lub kredytu.

Ta kalkulacja jasno pokazuje, że GAP nie jest jedynie kolejnym dodatkowym kosztem, lecz narzędziem finansowym, które chroni zainwestowany kapitał przed skutkami deprecjacji. Konsekwencje utraty pojazdu wskutek kradzieży lub szkody całkowitej są szczególnie dotkliwe, a ubezpieczenie GAP pozwala odzyskać wkład, który został poniesiony przy zakupie auta, co jest zwykle niemożliwe w przypadku samej polisy Ta kalkulacja jasno pokazuje, że GAP nie jest jedynie kolejnym dodatkowym kosztem, lecz narzędziem finansowym, które chroni zainwestowany kapitał przed skutkami deprecjacji. Konsekwencje utraty pojazdu wskutek kradzieży lub szkody całkowitej są szczególnie dotkliwe, a ubezpieczenie GAP pozwala odzyskać wkład, który został poniesiony przy zakupie auta, co jest zwykle niemożliwe w przypadku samej polisy AC.

Warto jednak pamiętać o ograniczeniach w możliwości zakupu ubezpieczenia GAP dla samochodów używanych ze względu na wiek pojazdu. Ubezpieczyciele stosują pewne limity. Na przykład w BNP Paribas Cardif do ubezpieczenia przyjmowane są samochody maksymalnie sześcioletnie.

Kiedy ubezpieczenie GAP dla auta używanego jest szczególnie opłacalne?

Opłacalność ubezpieczenia GAP dla pojazdu używanego jest szczególnie widoczna w kilku konkretnych sytuacjach:

Finansowanie auta używanego kredytem lub leasingiem

Jednym z najważniejszych argumentów przemawiających za GAP jest forma finansowania pojazdu. Gdy auto kupowane jest na kredyt lub w leasingu, a zwłaszcza z niskim wkładem własnym lub wysoką kwotą wykupu, ubezpieczenie GAP staje się szczególnie ważne. W przypadku szkody całkowitej lub kradzieży, odszkodowanie z AC może nie wystarczyć na spłatę pozostałego zadłużenia lub rat leasingowych. Ubezpieczenie GAP w leasingu eliminuje to ryzyko, zapewniając środki na spłatę zobowiązań i ewentualny zakup nowego pojazdu.

Wiek pojazdu

Im młodszy pojazd, tym zazwyczaj szybciej traci na wartości. W związku z tym potencjalna strata finansowa jest istotnie wyższa w przypadku relatywnie młodych samochodów używanych niż w przypadku pojazdów starszych. Zakup ubezpieczenia GAP jest szczególnie opłacalny dla samochodów nowych oraz pojazdów w wieku do 6 lIm młodszy pojazd, tym zazwyczaj szybciej traci na wartości. W związku z tym potencjalna strata finansowa jest istotnie wyższa w przypadku relatywnie młodych samochodów używanych niż w przypadku pojazdów starszych. Zakup ubezpieczenia GAP jest szczególnie opłacalny dla samochodów nowych oraz pojazdów w wieku do 6 lat.

Pojazdy o podwyższonym ryzyku

Ubezpieczenie GAP jest również opłacalne dla samochodów, które są często kradzione. Niektóre modele i marki „cieszą się” większym powodzeniem wśród amatorów cudzej własności. Chociaż można zabezpieczyć pojazd dodatkowymi systemami alarmowymi, ich skuteczność nie jest 100-procentowa. Z tego względu, w przypadku aut o podwyższonym ryzyku kradzieży, ubezpieczenie GAP może być znacznie bardziej opłacalną i skuteczną formą zabezpieczenia przed stratą finansową.

Długoterminowe plany eksploatacji

Polisa GAP jest dobrym zabezpieczeniem dla osób planujących długoterminową eksploatację pojazdu. W miarę upływu lat, luka finansowa pomiędzy wartością początkową a rynkową staje się coraz większa. W tym momencie to właśnie ubezpieczenie GAP „przejmuje na siebie” coraz większą część odpowiedzialności finansowej. Ubezpieczyciele stosują jednak limity dotyczące wieku pojazdu przyjmowanego do ubezpieczenia, które należy wziąć pod uwagę rozważając zakup polisy GAP.

Podsumowanie

Ubezpieczenie GAP dla samochodów używanych jest opłacalną inwestycją. Z uwagi na postępującą deprecjację używanych pojazdów jest to ubezpieczenie równie ważne jak AC.

Podsumowując, najważniejsze korzyści z ubezpieczenia GAP dla właścicieli aut używanych to:

• odzyskanie pełnej wartości pojazdu z dnia zakupu zamiast jedynie wartości rynkowej w dniu szkody,
• eliminacja ryzyka długu, szczególnie w przypadku finansowania pojazdu kredytem lub leasingiem, gdzie odszkodowanie z AC może nie wystarczyć na spłatę pozostałych zobowiązań,
• niski koszt w stosunku do potencjalnej korzyści finansowej i zapewnionego spokoju ducha.

Ubezpieczenie GAP nie jest luksusem, lecz racjonalnym wyborem dla każdego, kto chce zabezpieczyć się przed nieprzewidzianą stratą finansową. Ostateczny wybór wariantu i parametrów ubezpieczenia powinien być jednak dopasowany do indywidualnych potrzeb. Należy również pamiętać o ograniczeniach dotyczących wieku ubezpieczanego pojazdu. W celu uzyskania spersonalizowanej oferty, dopasowanej do konkretnego pojazdu i formy finansowania, warto skontaktować się z wykwalifikowanym doradcą, który pomoże przejść przez cały proces wyboru i zakupu polisy.